A protože důchod není něco, co začne být problém „někdy v daleké budoucnosti“, ale něco, co se finančně rozhoduje zhruba 10–15 let předem, je dost možné, že právě teď jste v období, které rozhodne o tom, jestli budete v penzi žít pohodlně – nebo počítat každou korunu.
Proč se vás to týká víc než jiných generací
Pokud jste se narodili přibližně mezi lety 1970–1979, jste součástí takzvané generace Husákových dětí. Nejvíce dětí se v Česku narodilo v roce 1974 – téměř 200 tisíc.
Vyrostli jste ve světě, kde:
- nezaměstnanost prakticky neexistovala
- inflace nebyla téma
- investování se běžně neřešilo
- a většina lidí žila s pocitem, že stát se o důchod postará
Pak přišla revoluce, podnikání a 90. léta. Spousta lidí začala pracovat jako OSVČ nebo podnikat. Jenže tehdy málokdo řešil jednu nepříjemnou matematiku: nízké odvody = nízký důchod. A to se začíná ukazovat právě teď.
Státní důchod vám pravděpodobně nebude stačit
Český důchodový systém funguje na principu, že současní pracující platí důchody současným důchodcům. Dnes na jednoho důchodce připadají zhruba 2–3 pracující lidé. Podle demografických prognóz se kolem roku 2050 dostaneme na poměr jeden pracující na jednoho důchodce. Jinými slovy: peněz v systému bude méně a seniorů víc. Nikdo dnes přesně neví, jak bude systém vypadat za 15 let. Jedna věc je ale poměrně jistá:spoléhat se jen na státní důchod je risk.
6 kroků, které byste měli udělat co nejdřív
1. Zjistěte, jaký důchod vás čeká
Požádejte Českou správu sociálního zabezpečení o evidenční list důchodového pojištění. Zkontrolujete, jestli jsou započítané všechny odpracované roky.
2. Podívejte se na odhad důchodu
Na stránkách ČSSZ existuje Informativní důchodová aplikace, která ukáže orientační výši vašeho důchodu.
3. Sepište si všechny budoucí příjmy
Do důchodu nemusí jít jen státní penze. Patří sem například:
- investice
- úspory
- příjem z nemovitostí
- penzijní spoření
4. Spočítejte si, kolik vám bude chybět
Rozdíl mezi budoucími příjmy a vašimi výdaji je částka, kterou musíte pokrýt vlastním majetkem.
5. Nastavte si finanční plán
Pokud vám chybí například 20–30 tisíc měsíčně, potřebujete vědět, kolik a kam musíte pravidelně investovat.
6. Začněte investovat dynamicky
Při horizontu 10–20 let je obvykle vhodné využívat dynamické investiční fondy, které mají vyšší potenciál růstu než konzervativní produkty. Nevíte, které to jsou? Máme pro vás tip na nejvýnosnější dynamické investiční fondy.
Chyba, kterou dnes dělá překvapivě hodně lidí
Blíží se důchod a lidé začnou panikařit. Typická reakce je: rychle splatit hypotéku. Jenže to často není nejlepší řešení. Pokud máte hypotéku s velmi nízkou úrokovou sazbou, může být finančně výhodnější peníze investovat, než je použít na předčasné splacení. Investice totiž mohou vydělávat více než stojí úrok na hypotéce.
Další tichý zabiják úspor: staré penzijní připojištění
Mnoho lidí z této generace má stále staré penzijní připojištění. Jeho hlavní výhoda byla garantované nezáporné zhodnocení. Jenže to se často pohybuje jen kolem 0,5–1 % ročně. Proč je to problém? Inflace je téměř vždy vyšší. To znamená, že vaše peníze reálně ztrácejí hodnotu.
Proto se dnes často vyplatí převést staré penzijní připojištění do doplňkového penzijního spoření (DPS) s dynamičtější strategií. Některé fondy od roku 2013 dosahují průměrného zhodnocení přes 6 % ročně.
Jaký je tedy plán?
Neodkládejte přípravu. Důchod není problém, který vznikne v 65 letech, vzniká dnes – tím, jestli si vytvoříte vlastní finanční rezervu. Dobrá zpráva je, že pokud vám je kolem padesáti, ještě pořád máte čas to změnit. Ale každý rok čekání znamená, že budete muset investovat víc. Chcete si spočítat, co vás čeká za 10-15 let? V Explicit Invest pomáháme klientům nastavit dlouhodobý finanční plán tak, aby nebyli v důchodu jen „zajištění“, ale aby si udrželi životní úroveň, na kterou jsou zvyklí. Ozvěte se nám a společně se podíváme na to, jak může vypadat váš důchod – dřív než bude pozdě.
