Proč mají podnikatelé u banky složitější pozici
Banky chtějí stabilitu a předvídatelnost. A právě to je u podnikání problém. Mezi nejčastější překážky patří: kolísavé příjmy, daňová optimalizace snižující oficiální zisk, chybějící „jednoduché“ doklady, výrazné rozdíly v přístupu jednotlivých bank.
Podnikatelé jdou také automaticky do své banky, kde mají třeba běžný účet. Jenže u hypoték pro OSVČ a s.r.o. se banky liší zásadně. To, co jedna zamítne, jiná schválí bez problému.
Bonita: číslo, které rozhodne
Banka nejdřív řeší, zda budete schopni úvěr dlouhodobě splácet. U podnikatelů se proto hodnotí hlavně:
- minulé příjmy, nikoli budoucí zakázky,
- daňový základ (čistý zisk),
- délka podnikání,
- stabilita a struktura příjmů.
Z praxe platí jasně: hypotéku je ideální řešit alespoň 6–12 měsíců dopředu. Na poslední chvíli už většinou není co zachraňovat. Chcete rychle zjistit svou možnou výši hypotéky? Vyzkoušejte naši hypoteční kalkulačku a získejte přehled, než se pustíte do žádosti.
Jak banky nahlížejí na různé typy podnikání
OSVČ s výdajovým paušálem
Nízký daňový základ nemusí být stopka. Některé banky umí uznat část skutečných příjmů na účtu, zejména u IT a odborných profesí. Rozdíly mezi bankami mohou znamenat milionový rozdíl ve výši hypotéky.
OSVČ s reálnými výdaji
Banka vychází z čistého zisku po odečtení nákladů. Bez porovnání bank předem riskujete, že vybraná nemovitost bude mimo váš reálný dosah.
OSVČ v paušální dani
Pro banky složitější režim. Chybí klasické daňové přiznání, proto se často dokládají výpisy z účtů, smlouvy s odběrateli a další dokumenty. Bez správného výběru banky bývá žádost zamítnuta.
Majitel s.r.o. se mzdou
Nejjednodušší varianta. Pravidelná mzda = posuzování podobné běžnému zaměstnanci.
Majitel s.r.o. bez zaměstnání
Příjem z podílu na zisku banky uznávají, ale ne všechny a ne bez přípravy. Rozhoduje struktura a načasování.
Proč se bez odborníků často spálíte
U podnikatelů rozhodují detaily: načasování, struktura příjmů, volba banky. Jedna špatná volba může znamenat zamítnutou žádost nebo výrazně nižší hypotéku, než na jakou byste reálně dosáhli.
Finanční poradce, který rozumí podnikání, Vám pomůže:
- spočítat reálnou bonitu ještě před podáním žádosti,
- vybrat banku, která umí pracovat s Vaším typem příjmů,
- sladit daňovou optimalizaci s plánem na pořízení nemovitosti,
- připravit dokumenty tak, aby banka neměla důvod říct ne.
Plánujete nemovitost jako podnikatel nebo majitel s.r.o.? Ozvěte se dřív, než podáte daňové přiznání nebo podepíšete rezervační smlouvu. Právě v této fázi se rozhoduje, zda hypotéku dostanete – a za jakých podmínek.
