O ceně půjčky rozhoduje poplatek za poskytnutí, úrok a počet dní, ne samotná úroková sazba
Nejlevnější půjčka se na první pohled pozná snadno – stačí porovnat úrokovou sazbu, řeknete si. Jenže u krátkodobé půjčky, jako je ta z reprezentativního příkladu, tvoří úrok jen menší část nákladů. Cenu určují tři údaje: poplatek za poskytnutí úvěru, roční úroková sazba a počet dní, na které si peníze berete. Poplatek je pevně uvedený ve smlouvě, úrok nabíhá s každým dnem trvání. Teprve součet jistiny, poplatku a úroku dává celkovou částku splatnou spotřebitelem – a právě ona říká, kolik ve skutečnosti vrátíte. Výši půjčky si volíte od 1 000 Kč do 30 000 Kč; nový klient dostane napoprvé nejvýš 20 000 Kč, strop 30 000 Kč platí jen pro opakované klienty, kteří splácejí včas. Splatnost si nastavujete sami, nejdéle na 30 dní; čím kratší dobu zvolíte, tím méně úroku naběhne.
RPSN přepočítává náklady za 30 dní na celý rok, proto u krátkodobé půjčky vychází v tisících procent
Vedle úrokové sazby je mnohem výmluvnějším ukazatelem RPSN, roční procentní sazba nákladů. Zahrnuje úrok i všechny poplatky spojené s úvěrem a zákon ji předepisuje právě proto, aby se daly srovnat nabídky s různou skladbou nákladů. Vzorec přitom převádí náklady za sjednanou dobu na dvanáct měsíců, jako by se úvěr ve stejné podobě obnovoval po celý rok. U půjčky se splatností 30 dní tak vychází v tisících procent – u reprezentativního příkladu níže je to 5 395,58 %. Vysoká RPSN není chyba ve výpočtu, ale ani údaj, který lze přejít: připomíná, že krátkodobá půjčka je nástroj na krátké překlenutí, ne na dlouhodobé financování. U jednorázové, rychle splacené půjčky si proto vedle RPSN spočítejte i celkovou částku, kterou za zvolený počet dní vrátíte – teprve obojí dohromady ukáže, kolik vás půjčka skutečně bude stát.
Na reprezentativním příkladu: z 1 000 Kč na 30 dní vrátíte 1 390 Kč – 360 Kč poplatek a 30 Kč úrok
Ukazuje to reprezentativní příklad na konci. Půjčíte si 1 000 Kč na 30 dní. Poplatek za poskytnutí úvěru činí 360 Kč, tedy 36 % půjčené částky. Roční úroková sazba 36,5 % znamená desetinu procenta denně; za 30 dní z 1 000 Kč naběhne 30 Kč úroku, tedy 3 %. Dohromady zaplatíte za 30 dní 390 Kč navíc a celková částka splatná spotřebitelem je 1 390 Kč. Poměr 390 Kč ku 1 000 Kč je 39 % za jeden měsíc – a když tento měsíční náklad zákonný vzorec přepočítá na rok, vyjde zmíněná RPSN 5 395,58 %. RPSN tak slouží ke srovnání nabídek, celková splatná částka říká, kolik si máte v den splatnosti připravit na účtu. Nový klient má první půjčku zdarma – jde o stoprocentní slevu na poplatek za poskytnutí –, ale jen do 20 000 Kč a jen při splatnosti 10 dní; při 20 nebo 30 dnech se poplatek účtuje i napoprvé.
Nejlevnější půjčka je ta, kterou splatíte v den splatnosti z příjmu, se kterým počítáte
Z toho plyne praktické pravidlo: nejlevnější půjčka není ta s nejnižším číslem v ceníku, ale ta, kterou vrátíte v den splatnosti z příjmu, který s jistotou přijde. Krátkodobý úvěr není řešením pro chronický nedostatek peněz ani záplatou na opakované finanční potíže. Hodí se na přesně vymezené situace: nečekaný výdaj, který nelze odložit, a jistota příjmu v dohledné době. Než žádost odešlete, ujasněte si tři věci. Kolik přesně potřebujete – půjčit si lze už od 1 000 Kč, takže berete jen částku, která chybí. Kdy přijdou peníze, ze kterých budete splácet – termín splatnosti nastavte až na den po tomto příjmu. A zda vám po odeslání celkové splatné částky zůstane na nájem, energie a jídlo do další výplaty. Pokud některá z odpovědí chybí, je levnější počkat než žádat.
Vyřízení bez telefonátu cenu nemění, ušetří ale vysvětlování po telefonu
Celkovou splatnou částku nezmění ani způsob, jakým půjčku vyřídíte. Rozdíl je v tom, kolik času a nervů vás vyřízení stojí. Jeden z nejotravnějších vedlejších účinků klasické půjčky bývá telefon. Zavoláte, přepojí vás, čekáte. Nebo – a to je horší varianta – vy nevoláte, ale operátor volá vám, a to ve chvíli, kdy jste v práci, v obchodě nebo prostě nechcete svůj finanční problém rozebírat polohlasem na chodbě. Bezkontaktní vyřízení tenhle krok vynechává úplně: od vyplnění žádosti po potvrzení smlouvy nezazvoní telefon ani jednou. Ověření totožnosti obstará Bank iD, případně ověřovací platba. Žádost lze odeslat kdykoliv, i v sobotu ve tři ráno nebo o svátku, rozhodnutí znáte do několika minut; kdy peníze uvidíte na účtu, záleží na bance – některé je připíšou do 15 minut, ostatní až následující pracovní den. Účel půjčky se v žádosti neuvádí, pobočku ani ručitele nepotřebujete.
Při výběru konkrétní služby proto hledejte takovou, která vám umožní celý průběh vyřešit beze slov – čistě online. Služba, u které funguje půjčka ihned bez hovoru – tedy vám nikdo nevolá, neověřuje vás telefonicky ani nevyžaduje návštěvu pobočky –, je přesně to, co v takové chvíli oceníte. Pokud vás tento přístup zajímá, podívejte se na službu PůjčkaBezVolání, která postavila celý model na tom, že telefon do procesu vůbec nevstupuje.
Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 1000 Kč, Doba trvání 30 dní, Poplatek za poskytnutí úvěru 360 Kč, Roční úroková sazba 36,5 %, RPSN 5395,58 %, Celková částka splatná spotřebitelem 1390 Kč.
