Které dluhy se vyplatí splatit jako první?
Ne každý dluh vás stojí stejně. Pokud máte například spotřebitelský úvěr s úrokem 15 % a na spořicím účtu dostáváte úrok jen 3 %, není moc výhodné nechávat všechny volné peníze ležet na účtu.
Představte si, že dlužíte 50 000 Kč. Při 15% ročním úroku vás takový dluh může stát zhruba 7 500 Kč ročně na úrocích, pokud by se jistina nesnižovala. Stejných 50 000 Kč vám přitom na spořicím účtu se 3% úrokem vydělá jen 1 500 Kč před zdaněním. Rozdíl je tedy 6 000 Kč za rok. A právě proto má smysl zbavit se drahých dluhů co nejdřív. Ne však za cenu toho, že vám nezůstane ani malá rezerva na nečekané výdaje.
Co když pošlete všechny úspory bance?
Představte si rodinu, které každý měsíc zbývá 8 000 Kč. Na spořicím účtu má 40 000 Kč a několikamilionovou hypotéku. Rozhodne se poslat úspory na mimořádnou splátku.
Dluh se sice o něco sníží, jenže za dva měsíce se pokazí auto a jeden z partnerů přijde o práci. A najednou není kam sáhnout. Proto by před mimořádnou splátkou hypotéky měla mít domácnost vytvořenou finanční rezervu. Ideálně alespoň na 3 až 6 měsíců nezbytných výdajů. Peníze by přitom měly být snadno dostupné, například na spořicím účtu.
Jak ale poznat, kolik peněz si nechat stranou a kolik můžete využít na další cíle? Podívejte se na naši případovou studii se třemi dětmi,které jsme pomohli nastavit rodinné finance tak, aby měla rezervu na nečekané výdaje a zároveň mohla myslet i na budoucnost.
Mohlo by vás zajímat: Začíná topná sezóna: Kolik si odkládat, aby vás na jaře nepřekvapil nedoplatek
Rezervu máte. Tak už můžete splácet víc?
Ano, ale nemusí to být automaticky nejlepší volba. Než pošlete peníze bance, zamyslete se:
- Kolik platíte na úrocích? Čím vyšší sazba, tím víc můžete mimořádnou splátkou ušetřit.
- Nebudete peníze brzy potřebovat? Třeba na rekonstrukci, auto nebo rodičovskou.
- Co vaše další plány? Chcete spořit dětem nebo investovat na důchod?
Pozor také na to, kdy mimořádnou splátku pošlete. Jednou ročně můžete během měsíce před výročím podpisu hypoteční smlouvy splatit zdarma až čtvrtinu původní hypotéky. Například pokud jste si půjčili 3 miliony korun, můžete takto splatit až 750 000 Kč navíc. Pokud ale peníze pošlete v jiném období, může vám banka účtovat poplatek.
Pokud chcete vědět, jak si rozdělit výdaje, vytvořit rezervu a plánovat společné peníze, poslechněte si náš podcast 3 modely rodinného rozpočtu.
Další zajímavé články z rubriky REALITY A FINANCE si můžete přečíst zde.
Kam tedy poslat peníze, které vám zbydou?
Jednoduché pravidlo? Nejdřív mějte něco stranou, potom řešte drahé dluhy a až pak další finanční cíle.
Pokud už máte dluhy pod kontrolou a dostatečnou rezervu, můžete přemýšlet, jestli peníze využít na mimořádnou splátku hypotéky, nebo je raději investovat. Důležité je, co se vyplatí právě vám.
Nevíte, jak své volné peníze co nejlépe využít? U nás vám s tím pomůžeme v rámci finančního plánu, díky kterému budete mít jasno v tom, kolik si nechat stranou, kolik investovat a kdy se vyplatí splácet hypotéku rychleji. První konzultace je nezávazná a zdarma.
